Когда пенсионер – миллионер

2208 просмотров
13
ТИМУР СЕЙТМУРАТОВ
Среда, 17 Мая 2017, 12:45

Обеспеченная старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства

На снимке: живая фигура статуи Свободы на Манхэттене в Нью-Йорке.

Буду рад ошибаться, но за спорами и скандалами вокруг ЕНПФ из поля зрения может окончательно выпасть один существенный момент, который крайне важен для успокоения раздражённого и обеспокоенного судьбой своих пенсионных накоплений населения.

Читайте также
Непрозрачная пенсионная система – это потенциальная социальная бомба

Обмен между поколениями

Все обсуждения так или иначе вращаются вокруг будущего ЕНПФ. И никто сегодня почему-то не говорит и не предлагает вариантов альтернативного решения пенсионного вопроса. А ведь это крайне важно.

С ЕНПФ и его дальнейшей судьбой, понятное дело, нужно разбираться вдумчиво, последовательно, скрупулёзно. И этот процесс может занять длительное время. Но ведь люди не могут все это время ждать у моря погоды и не иметь ни малейшего представления о финансовых контурах своей старости. Неопределённость - кратчайший путь к подрыву веры в эффективность государства.

Поделюсь в этой связи некоторыми наблюдениями за американской пенсионной системой.

Забегая вперёд, скажу, что она далека от идеала, но у неё есть неоспоримое достижение - набор альтернативных опций, которые не только не исключают, но и органично дополняют друг друга.

Прежде всего, в США на протяжении многих десятилетий действует государственная пенсионная система (Social Security), получившая название Общей федеральной программы (ОФП). По сути, это хорошо нам знакомая с советских времен распределительная система, при которой пенсионеры получают не свои деньги, а деньги ныне работающих и платящих налоги. А, в свою очередь, взносы нынешних пенсионеров получили предыдущие поколения пенсионеров. В общем, «обмен между поколениями», и осуществляется он в обязательном (законодательном) порядке. И суть его, конечно, совсем не экономическая, а социальная.

ОФП законодательно определяет, что взносы в пенсионный фонд выплачиваются в равных частях работодателем и работником в размере 7,65 процента от зарплаты сотрудника. Таким образом, общая сумма взноса составляет 15,3 процента. При этом 2,9 процента выплаченных денег идёт на медицинское страхование для граждан преклонного возраста (система Медикер).

На первый взгляд, вроде бы всё хорошо, и государственная система работает без очевидных сбоев. Однако негативная сторона проявляется в том, что даже при отчислениях со сравнительно высоких американских зарплат ОФП не способна обеспечить американцу привычный уровень жизни после его выхода на пенсию, так как отношение пенсии к последней перед выходом на пенсию зарплате составляет в среднем лишь 30 процентов. В то время как достаточным уровнем для поддержания привычного образа жизни считается 70-80 процентов.

Читайте также
Пенсионная система Казахстана останется «чёрным ящиком»

Принцип свободного выбора

И вот здесь, для того чтобы разрыв между доходами работающего гражданина и пенсионера не был столь удручающим, на помощь пришёл рынок и рыночный принцип свободного выбора. В США с середины 1980-х активно развиваются несколько добровольных пенсионных систем, позволяющих гражданам накапливать финансовый жирок на будущую пенсию.

Добровольные пенсионные планы делятся на три вида:

- индивидуальные пенсионные планы;

- пенсионные планы, взносы в которые платят только работодатели;

- пенсионные планы, в которые вносят средства как сами работники, так и их работодатели.

Непременным условием всех частных пенсионных систем, на котором ещё раз акцентирую внимание, является полная добровольность. Ни предприниматели (работодатели), ни работники не обязаны организовывать такие планы или участвовать в них. В то же время каждый человек имеет право, в соответствие со своими жизненными обстоятельствами, быть участником не только одного, но двух и даже большего количества планов по месту работы, а также открывать свой личный пенсионный счёт.

Таким образом, подавляющее число американцев имеет не один (государственная пенсия), а два-три и даже большее количество источников пенсионного дохода. Традиционно пенсионный пакет среднестатистического жителя США включает в себя три пенсии:

- государственную;

- частную коллективную по месту работы;

- частную индивидуальную путём открытия «личного пенсионного счёта» (ЛПС).

Две последние из перечисленных пенсионных систем построены по накопительному принципу и служат важнейшим источником инвестиций в американскую экономику.

На графике: средний размер пенсионных сбережений граждан США в зависимости от года рождения.

Можно задаться вполне логичным вопросом: в чем основная мотивация для участия в данных частных пенсионных системах, когда можно просто систематически откладывать некий процент от своих доходов на банковский депозит, обеспечивая, таким образом, себе на старость финансовый задел?

Читайте также
Умут Шаяхметова: Непонятно, как можно было покупать в Межбанке Азербайджана такие объемы

«Отпустить» своих подданных

В ответе на этот вопрос заложен рационализм, проявленный американским государством, которое, придя к пониманию, что государственная пенсионная система не способна обеспечить гражданам достойное существование в старости, решило «отпустить» своих подданных, что называется, на вольные хлеба, сняв с них свои налоговые требования.

Для примера возьмём наиболее популярный частный пенсионный план 401К, получивший название по номеру статьи Налогового кодекса США, которая разрешила работникам вносить на свои личные накопительные пенсионные счета часть зарплаты без уплаты подоходного налога. Кроме этого, и работодатели могут в добровольном порядке вносить средства на счета своих сотрудников, и такие платежи тоже не облагаются налогом. Доля взноса работодателя колеблется в широких пределах - от 10 до 100 процентов, а иногда рассчитывается по формуле и зависит от объёма прибыли работодателя.

Реализация подобного подхода создаёт серьёзные стимулы для работников держаться за своё место работы и всячески способствовать успехам своего работодателя. А ведь массовое процветание частного бизнеса - залог процветания и государства, поскольку правительство с лихвой перекрывает свою уступку по индивидуальному подоходному налогу через взимание подоходного корпоративного налога и прочих иных налогов с любой процветающей компании.

Обобщая, можно сказать, что государство, разрешив добровольную частную пенсионную систему и освободив каналы ее формирования от своих налогов, одним выстрелом убило сразу трех зайцев.

Первое. Оно создало мощнейший частный и свободный механизм для формирования внутреннего инвестиционного рыночного потенциала.

Второе. Создало внутренние стимулы для единения интересов работодателей и работников, что помогает росту и развитию частного бизнеса, что в итоге напрямую способствует расширению налогооблагаемой базы для государства.

И третье, что крайне важно. Государство сняло растущие в обществе психологическое напряжение и неудовлетворённость от ущербности государственной пенсионной системы, неспособной «воздать людям по трудам их».

Читайте также
Зачем ЕНПФ купил облигации азербайджанского банка-банкрота на $200 млн?

Что еще нужно, чтобы встретить старость…

...Сегодня, когда приезжаешь в США, первое, что бросается в глаза, - наиболее самодостаточными и довольными жизнью являются люди пенсионного возраста. Американский пенсионер в массе своей свеж, подтянут и ухожен. Ипотека за дом, как правило, выплачена (и дом из пассива становится активом), образование детей оплачено, медобслуживание обеспечено системой Медикер, а на условной пенсионной книжке лежат резервы за счёт инвестиционного дохода от частных пенсионных взносов, позволяющие ему улыбаться дню грядущему во все 32 белоснежных зуба, сделанных у дорогого дантиста, и планировать очередной романтический морской круиз со своей второй половиной.

Что ни говори, а гарантированная финансово обеспеченная и независимая старость гражданина - это и есть самая прочная гарантия стабильности любого государства на десятилетия вперёд.

Глядя на счастливых и довольных жизнью стариков, самая буйная молодёжь будет думать только о работе и созидании, на благо и государства, и себя любимых, перестанет, наконец, жить по формуле «урвать здесь и сейчас».

Спокойная и достойная жизнь - что ещё нужно в старости? Вот и я об этом.

Фото: Вадим БОРЕЙКО.

Источник: страница Тимура СЕЙТМУРАТОВА в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

внуки-сказочники 2017-05-17 13:30:45
0
а когда девальвация тенге уменьшит все накопления в 2-3 раза , причем это будет происходить на регулярной основе (мы же модернизируемся уже в третий раз и не в последний) ежегодно или каждые 2 года? что будем делать? петь: -мама, мама, что я буду делать? -мама, мама, как я буду жить? - у меня нет теплого пальтишки...
Тоха 2017-05-17 13:40:27
0
У нас не получится даже с эффективным размещением средств . С нашими девальвациями государственная пенсия превратится в пыль, а частные пенсионные фонды попросту разворуют.
Мурка 2017-05-17 14:21:41
0
Нам не до жиру по американски, дай Бог хоть как-то выжить по - нашенски, не умереть с голоду или не быть сожранным системой. Многие, наверное, знают на своей шкуре, каково жить, за собою не чуя страны?
Алибек 2017-05-17 14:52:41
0
Что еще сказать можно сказать: США - великая держава, куда, к большому моему сожалению, нашему государству и близко не приблизиться! Вспоминаются слова сатирика Задорнова М. - "Ну тупые американцы".
Нагыз Казах 2017-05-17 15:36:12
0
Это не про нас. Вечные эксперименты в РК - и никто не отвечает. А кто умнее всех - рубанул...душевно. И за рубежи......нашей Казах Елы......
АЛЕКС 2017-05-17 15:58:37
0
Ну вот и раскрыт секрет обеспеченной старости. За все надо платить. У них: 15% социалка, от 10% до 45% ИПН и СВЕРХУ! еще добровольные. У нас: 11 тыс социалка (почти вся идет на декреты), 10% ИПН, 10% пенсионка. При этом почти 40% самозанятые или ИП - т.е. платят по минимуму или вообще ничего. Еще и ноют вечно. А когда выйдут на пенсию, останутся без денег и будут просить у государства.
АЛЕКС 2017-05-17 16:01:21
0
А хуже всего тем, кто работает по-белому. У тебя удерживают с ЗП на всех беременных, больных и старых. Ты платишь налоги на школы, больницы и машины чиновникам. У тебя забирают пенсию. А когда ты выйдешь - будешь получать столько же, сколько те, кто никогда в жизни официально не работал и не платил ничего. Печаль.
Пэтривот 2017-05-17 19:46:53
0
1).Сравнение с пенсионной схемой в СССР некорректно- работа была у ВСЕХ и НА ЛЮБОЙ ВКУС. Правда пенсия была не высокой,но все стоило копейки,в особенности главные оплаты-лекарство и коммуналка.2) Если уж хотят обеспечить ДОСТОЙНУЮ старость жителям Республики,необходимо привязать пенсию к нефти,добываемой в стране.Но вот беда,нефть продали с потрохами Китаю и другим странам еще до начала её полномасштабной добычи.Выходит,как ни крути,полный ПЕНсец!
WITH WHOM THE BELL TOLLS 2017-05-18 06:41:51
0
О чем вы, уважаемый?В KZ население в целом и пенсионеры в частности, это ресурс, который можно беззастенчиво обворовывать и безнаказанно грабить всю жизнь, потому что безропотный и покорный народ сам позволяет делать это с собой.Власть придумывают еще более гнусные и циничные способы грабежа, а народ просто сидит и ждет когда им окажут милость и заботу.Беспечные и по-детски наивные люди.И жаль и злишься на них.
Нео 2017-05-18 21:27:51
0
Разделяю Ваши восторги, уважаемый автор, по поводу дальновидности граждан США, открывающих по 3-4 счета за свою жизнь и пользующихся в преклонном возрасте услугами хороших турфирм и дантистов. Но вовсе не беспечность, как Вы полагаете, мешает вашим бывшим соотечественникам копить на старость, а банальная нищета, ибо довольно сложно содержать семью, детей на зарплату, сравнимую разве что с зимбабвийской, да при этом еще и денежку в три места откладывать.

Несмотря на заявления официальных лиц, что лишних денег в бюджете нет, правительство вдруг срочно утвердило положение о Национальном пантеоне. Чем вызвана такая спешка?

- … Уместно напомнить слова основателя и лидера Сингапура Ли Куан Ю о том, что если люди наверху не знают о существовании коррупционных схем – значит, они их просто прикрывают.
ЭКСПО – наша маленькая жизнь
Сеанс разоблачения магии блистательных цифр, греющих чистую есимовскую душу
Помощь для Абая
Публикация на Ratel.kz о четырех братьях, которые могут остаться на улице, вызвала большой резонанс
Как не попасть в криминальный район
Генеральная прокуратура и портал Krisha.kz запустили совместный сервис в помощь покупателям недвижимости (видео)
Тайна разбившегося самолета
В песках Прибалхашья найдены обломки воздушного судна, упавшего около 80 лет тому назад
Наша элита смотрит на свою страну не как на Родину, а как на кормушку
Начинать надо не с модернизации сознания рядовых казахстанцев, а с деофшоризации сознания всех , кто на властном Олимпе
Демократия ещё простудится на наших похоронах
Набор демократических институтов позволяет обеспечивать справедливость использования результатов экономического развития
Кто и как критиковал казахстанские власти на АЭФ
Что могло бы стать хорошей рекламой Астанинскому экономическому форуму
Казахстан готовит инвесторам сюрприз
Несмотря на мантры о модернизации экономики - в фокусе внимания проекты развития нефтяных месторождений
Кто в Казахстане жил, тот в Цирке дю Солей не смеётся
Вадим Борейко побывал на Евразийском медиафоруме, выставке ЭКСПО-2017 и в Cirque du Soleil
Катар тревоги нашей
Трудности перевода с языка нефтегазовой дипломатии
ООН, сюда иди!
Казахстанский судья вызывал в суд Организацию Объединенных Наций
Лучше свобода слова без Какимжанова, чем Какимжанов без свободы слова
Известный политолог Айдос Сарым - о решениях казахстанских судов в отношении журналистов сайтов Forbes.kz и Ratel.kz
Американская комедия. Часть 10. Пора валить на Родину
Известный казахстанский кинорежиссер и писатель Ермек Турсунов завершает рассказ о своей жизни в Соединенных Штатах
Дело «Какимжанов против Ratel.kz»: вы не одиноки!
Мы должны платить за коррупцию, если не можем ей противостоять
Свои в доску
Система никогда не сдает социально близких граждан, даже если ради этого нужно запретить цитировать слова президента
ЭКСПО – наша маленькая жизнь
Сеанс разоблачения магии блистательных цифр, греющих чистую есимовскую душу
Сергей Уткин: Зачем воин-папа подставил своего ребёнка
Давить на суд и прочих должностных лиц обществу можно и нужно, а вот экс-министру, использующему свои связи во властных структурах, категорически нельзя
Немецкий инвестор разочарован в Казахстане из-за Какимжанова
Гюнтер Папенбург направил генеральному прокурору Казахстана Жакипу Асанову письмо, в котором просит разобраться в закрытии расследования против экс-министра
ООН, сюда иди!
- Позорище!!! Вот таков уровень судей в нашем славном конституционном правовом государстве, вот они птенцы из гнезда Мами. Да вряд ли и сам Мами далеко ушел по уровню компетентности от этого ... Стыдобище
В Павлодаре на торги выставили арестованную четырехколесную тачку
- Как же она годна к эксплуатации если колеса в раскорячку, тормозная система отсутствует? Надо комиссионно дефектовать и пригодные части продать отдельными лотами, а непригодные части утилизировать в специализированном предприятии имеющей лицензию. Чиновников выдавших эту дичь включить в комплект к этому имуществу как экипаж!
Наша элита смотрит на свою страну не как на Родину, а как на кормушку
- Вот один из представителей якобы нашей элиты - господин Какимжанов. Даже не касаясь его судебной истории с Ратель, только прочитав его пространное письмо на тему, уже просто невозможно представить его в роли государственного мужа даже в прошлом. Стиль письма уровня базарной женщины. Какая уж там элита...
Лучше отдать деньги девушке, пострадавшей в аварии, чем Какимжанову
- Надо петицию организовать на имя Президента страны об отставке Мами. Сколько можно терпеть этот судебный беспредел со всех сторон во всех уголках нашей коррумпированной страны. РК превратилось в большое логово коррупции, где заправляют кучка таких, как Какимжанов, у которых все схвачено. Которые Мами и всю судебную систему за яйца держат, наверно. Прокуроры тоже никчемны. Умеют только на красный цвет проезжать и насильников защищать...
Какимжанов VS Ratel.kz. По следам судьи Жумамуратова. Часть 3.
- Конечно, надо доказывать судье Жумамуратову и всей больной Системе (управления страной вообще и правосудия в частности) их неправоту. Если в этой Системе остались хотя бы несколько порядочных людей, они должны сказать своё слово. Сказать громко и внятно. Если же они промолчат (а пока они молчат), значит Система еще больше забетонировалась и приличных людей в ней практически не осталось.
Кайрат Мами: Судьи должны разъяснять свои решения
- Нурболат ты молодец! Комментарии конкретно про Мами К. Как так можно на самом деле довести судебную систему до такого плачевного состояние и говорит, выступать не в чем не бывало?! Дивьу даешься! 15 лет возглавляет судебную систему, кто мешал Мами К исправить положение в судах?! Просто нечего сказать!!!
Какимжанов VS Ratel.kz. По следам судьи Жумамуратова. Часть 1.
- Ха, мессир! Нет ничего проще! Зачем опровергать списочно? Пусть напишут просто и без затей - опровергаем наличие присутствия в природе, как такового, самого винодела! Т.е. как паспорт-документ и ИНН - он есть. А фактически человечишки то и нет! Фото винодела и его должности - грубая провокация врагов. Компьютерная графика и подстава. Нет человека, нет его деяний и должностей. И проблем тю-тю!